花呗是是信用贷款吗？
近年来，各大网络金融平台纷纷推出了用于消费贷款的“借钱消费”服务，这类产品在贷款年限、利率和还款方式等方面千差万别，除了消费信贷，越来越多的个人消费行为已经可以在相关平台上进行申请了，如租车、出游、购物等。那么，这类产品算不算信用贷款？用户有什么需要注意的？
在明确这类产品是否属于信用贷款前，得解释何为信用贷款。所谓信用贷款是指以借款人的信誉发行的，由借款人分期本息偿还的贷款。商业银行的传统贷款业务主要是抵押贷款和担保贷款。20世纪50年代末出现的消费信贷是商业银行信用贷款的一种，一般也以旧贷还新贷的方式运作。而在商品经济较发达的发达国家，一般商业信誉较好，所以是以不用抵押的条件发放的贷款，称为无抵押贷款（UnsecuredLoan）或免押贷，亦称为信用贷款。
由上述定义可知，信用贷款是以借款人的信誉发放的，而非以抵押品作为保证发放的。但这类产品是否属于信用贷款，还需结合产品运作方式等方面来看。从运作方式看，许多互联网平台的产品，是在借款人与放款人之间搭建一个信息平台，由借款人发起申请，提供信息，平台对借款人的资质进行审核，并将符合条件的借款人的信息提供给放款人，放款人依据自己判断决定是否放款，如果认为借款人条件符合，双方即达成合意，该信息服务平台并不主导贷款发放，也并非贷款的最终持有人，仍然属于协助双方完成资金供求的中间服务机构。而正规商业银行、持牌消费金融公司等金融机构在发放该类贷款时，需要核实贷款发放的使用用途，并相应调整贷款期限和利率，最终由银行或其委托的受托银行来发放贷款。可见，互联网信息流平台与银行等持牌金融服务机构的运作方式存在较大差异，其是否具有资金实力和相关的发放贷款资质仍存在着较大法理和市场风险。
在服务协议及申请表等资料中，往往都规定了，一旦发生违约，担保人即需对贷款人的全部损失承担赔偿责任。那么，这类产品到底是针对谁的？若是针对有担保能力的借款人，在协议中却又要求提供第三方担保，显属自相矛盾。事实上，这些产品大部分是针对没有稳定收入来源的青春偶像、网红、媒体人等。他们在某一段时间内拥有众多的粉丝和很强的人气，具有一定商业价值，平台利用这一价值，说服他们以未来的收入作为保证来发放贷款。这类产品并没有起到规范信用消费行为，引导年轻人理性消费、合规消费的作用，反而推高了年轻人在消费时盲目的自信，致使许多人在非必需的情况下超预算甚至恶意消费。而在整个贷款期内，有关贷款人和担保人的权利义务并没有得到严格履行，贷款人在到期时还本付息即可，即便是存在逾期，平台或放款人也只是向担保人主张担保责任，贷款人甚至无需对担保人的损失予以弥补。
各类消费金融服务的确方便了部分缺乏资金但又急需购物、游学、就医等高消费人群的融资需求。但应规范其运作模式、落实监管要求，既保护合法融资需求，又打击非法贷款行为。
对此，孙晓杰表示：“消费者应注意甄别贷款机构资质。对于金融消费者来说，想要得到合规的金融服务，一定要认准正规机构。第一，查资质。熟悉贷款业务、有金融许可证并且同时在监管部门有资质备案的机构才能办理贷款业务；第二，查人员。了解贷款机构的工作人员是否有从业资格，包括会计、信贷等行业；第三，查利率。了解贷款机构的贷款产品，是否属于市场管制范围内的利率，否则看似廉价的贷款背后，可能会暗设陷阱；第四，多对比。寻找贷款机构时，不应只看费率，而应同时对比服务、审批和放款效率等。”